Ако сте теглили кредит в швейцарски франкове преди години и вноската ви е скочила сериозно заради промяна на курса, вероятно се чудите дали имате защита. Ситуацията е позната на хиляди българи, но добрата новина е, че съдебната практика – и европейска, и българска – все по-ясно застава на страната на потребителите. Става дума за кредити на физически лица, които попадат под закрилата на закона за потребителите.

Проблемът възниква, защото при подписването на договора обикновено не сте били предупредени достатъчно ясно, че валутният риск е изцяло ваша отговорност. След 2008–2011 г. франкът поскъпна значително, а вноските на много хора нараснаха с 50% или повече, без те да са променили нищо по договора. Именно там се крие същината: ако банката не ви е обяснила конкретно и разбираемо какви рискове ще понесете, клаузата, която прехвърля този риск върху вас, може да бъде обявена за неравноправна.

Неравноправната клауза е такава, която създава съществено и неоправдано неравенство между вас и банката. Законът казва, че такава клауза не важи – все едно не съществува. Европейският съд многократно е решавал подобни случаи, включително и специално за кредити в швейцарски франкове. Изводът е ясен: ако банката не е предоставила ясна информация за реалните последици от промяната на курса, а не просто техническо обяснение как работи превалутирането, клаузата за валутен риск може да отпадне. А ако договорът не може да съществува без тази клауза, целият договор може да бъде обявен за недействителен.

Съдът също така е уточнил финансовите последици. Ако договорът отпадне, банката има право да си вземе обратно само главницата, а не да иска обезщетение за ползването на парите. Вие пък можете да претендирате за връщане на всичко, което сте надплатили.

Много хора се притесняват, че е изтекла давност. Европейският съд обаче приема, че давностният срок за искане на връщане на пари по неравноправна клауза започва да тече от момента, в който потребителят е разбрал (или е можел да разбере), че клаузата е неравноправна. Това означава, че кредитът може да е стар, но правото ви на иск не е автоматически погасено.

Важно е да се разбере, че никой случай не е гарантиран. Резултатът зависи от конкретния договор, от информацията, която банката ви е дала преди подписването (имало ли е симулации на риск, декларации, разяснения), и от точния текст на клаузата за валутен риск. Възможните резултати при успешно дело са: обявяване на клаузата за нищожна, което води до преизчисляване на вноските без нея; обявяване на целия договор за невалиден; или възстановяване на надплатени суми поради курсова разлика.

Ако обмисляте действие, препоръчително е да съберете всички документи – договор, анекси, погасителен план, писмена кореспонденция с банката. След това е добре да се консултирате със специалист, който да направи анализ на казуса и да прецени реалистично шансовете. Тази статия е само информация и не замества индивидуален правен съвет.